通过上表可见，银行信用卡账单分12期偿还的手续费率通常为7%~9%，看上去并不算太高。但实际上呢？
我们先来算笔账。假如小M本月工商银行信用卡账单为12000元，小M选择分12期还款，每期手续费率为0.6%，表面看起来是这样的：
小M每月需要还本金1000元，以及手续费72元（12000元*0.6%），12个月手续费合计864元，年利率是7.2%（864元÷12000元）。
但实际上，小M除了最后1期1000元借了12个月外，其他11期的借款期限分别为1~11个月不等，但每期的手续费都是72元。平均算下来，相当于1000元借用78个月（1+2+3+……+11=78）的利息为864元，那么1000元借1年的利息为132.9元，所以年利率是13.29%，这样算，是不是吓一跳！
而且，值得注意的是，大部分银行都规定，无论是信用卡账单分期还是消费分期，想要提前还款，手续费是不退还的，这样算下来，借款人承担的实际年化利率更高。
举个例子，今年1月小M使用招商银行信用卡分期付款买了一台12000元的苹果笔记本电脑，分12期，每期手续费0.6%。3月，小M年终奖到账，打算还清欠款。他需要在当月还款日一次性支付剩余本金10000元，以及剩余10个月的手续费720元。算下来，相当于他1.1万元借3个月（第1期1000元借了1个月，第2期1000元借了2个月，第3期1万元借了3个月），利息为864元，这次分期消费的实际年化利率高达31.42%！
此外，如果到期没有还清欠款，还要缴纳不菲的罚息或违约金。罚息一般以日计息，各银行收费标准不同。逾期行为还会产生不良记录，影响个人信用。
2、电商平台分期
目前主流的电商系消费金融平台有京东白条、蚂蚁花呗、苏宁“任性付”等。电商平台的消费信贷一般不需要抵押物，完全按照个人在电商平台上的消费记录和征信记录审核和发放贷款。
三大平台的免息期限和分期手续费、实际年化利率、逾期罚息费率、提前还款规则如下表：
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